雇主责任险是时下中小型企业比较中意的防范风险的选择。与其他险种相比，雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以缓解企业和劳动者之间正常、有序的社会关系，有效保障雇员的合法权益。

    保险事故发生后，谁有权向保险公司主张赔偿？用人单位肯定毋庸置疑，如果用人单位怠于向保险公司主张赔偿，劳动者能否直接向保险公司主张就成为一个问题。

案情简介：

    2014年2月26日，梁某乘坐其雇佣的司机李某驾驶的新B50665号陕汽牌重型半挂牵引车，沿吐乌大高速公路行驶至卡子湾路段时发生交通事故，事故导致乘车人梁某当场死亡。经交警部门认定，司机李某在本次事故中承担主要责任，乘车人梁某无责。

经查，2011年7月19日梁某作为车辆实际车主，与昌吉市吉顺达商贸运输有限责任公司签订《车辆挂靠营运服务合同》一份，约定梁某将自己所有的新B50665号车辆挂靠在吉顺达公司名下，梁某按期缴纳管理费并以吉顺达公司的名义对外经营。2013 年11月5日，昌吉市吉顺达商贸运输有限责任公司向人保财险玛纳斯公司投保雇主责任险一份，保险金额为250000元，并在保险单后附包括梁某在内的雇员清单一份。事故发生时，梁某因工外出，系履行工作职责过程中发生意外事故。

事故发生后，梁某继承人在多次向投保人吉顺达公司主张权利未得回应后，以投保人吉顺达公司怠于履行赔付义务为由，直接提起诉讼向保险人主张保险金。

处理结果：

经玛纳斯县人民法院审理，认定雇员发生保险事故后，吉顺达公司作为投保人，应当依照保险单的约定及雇主责任险条款第二十九条的规定，向保险人人保玛纳斯分公司主张雇主责任险保险金，但第三人怠于行使其权利。梁某的继承人有权依据法律规定要求保险人承担给付保险金的义务，并最终判令保险人人保玛纳斯分公司向梁某继承人支付保险金250000元。

案例评析：

第一、 车主梁某属于“雇员”

因本案梁某身份比较特殊，既是实际车主又是本次交通事故受害人。

受害人梁某将车辆挂靠在吉顺达公司，双方存在挂靠关系，也存在劳动关系。

首先，一方出资质（挂靠公司有道路运输许可证和办理车辆行驶证）一方出车辆所有权，共同结合实现经营目的。

对外名义上是以挂靠公司吉顺达公司的名义对外经营。如同公司股东参与公司经营，既是公司股东身份，又是公司员工身份，二者都存在。所以保险公司承保时认可实际车主是挂靠公司“雇员”角色，从保单后附雇员清单也可以证明，否则实际车主以挂靠公司名义购买雇主责任险就丧失法律意义。

其次，本次事故梁某的死亡是否是工作原因？我们认为本次事故的发生只能是经营运输行为，而且具有唯一性，排他性。事故发生时死者是在车上，该车登记在挂靠公司吉顺达名下，车是营运车，车本身就是死者梁某工作的“岗位”。营运车上路没有其他用途和非经营行为。

第二、本次事故吉顺达公司按照法律规定确定需要承担赔偿责任

本次事故吉顺达公司是否承担赔偿责任？如吉顺达公司不承担赔偿责任，那么保险公司就不用赔偿保险金了，因为雇主责任险，雇主担责，保险公司才赔偿，雇主不担责，保险公司无须赔偿。否则，保险公司如赔偿，挂靠公司就凭空受益，违背“损失填补”原则。

吉顺达公司对于工亡赔偿或侵权法定连带责任是确定的。

1、吉顺达公司在交通事故中需要承担法定连带责任，根据《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第三条 以挂靠形式从事道路运输经营活动的机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任,当事人请求由挂靠人和被挂靠人承担连带责任的，人民法院应予支持。 

梁某是受害人，侵权人是肇事司机李某（也包括对方事故车辆司机、车主、挂靠公司），被挂靠人吉顺达公司应对肇事司机李某的侵权行为向梁某承担法定连带赔偿责任。所以本次事故挂靠公司吉顺达公司承担责任是确定的。

2、梁某的死亡，按照劳动法关系主张工亡赔偿也是确定的。《工伤保险条例》第十四条　职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的 第三十条　职工因工作遭受事故伤害或者患职业病进行治疗，享受工伤医疗待遇。

3、梁某的继承人没有按劳动法律关系或交通事故侵权法律关系起诉吉顺达公司是基于双方存在的挂靠协议，协议约定实际车主造成的任何损失有车主自己承担，故继承人起诉吉顺达公司承担任何损失，吉顺达公司会依据挂靠协议向继承人进行追偿，这样就形成互为诉讼。

而雇主责任险是保险公司的终结责任，不适用追偿，所以梁某的继承人可以直接向保险公司主张雇主责任险，保险公司因此不能豁免。

第三、梁某的继承人作为本案原告主体适格

根据雇主责任险保险条款的规定，雇主责任险是指保险人和被保险人约定，被保险人的工作人员在保险期间因发生约定情形导致的伤残或死亡时，对被保险人依照法律规定应承担的经济赔偿责任，由保险人予以赔偿的责任保险。

《保险法》第六十五条第二款规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金”

综上所述，梁某的死亡，吉顺达公司应负赔偿责任，而吉顺达公司怠于请求，梁某的继承人有权作为第三者直接要求保险公司赔偿。

法律依据：

《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》

第三条 以挂靠形式从事道路运输经营活动的机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任,当事人请求由挂靠人和被挂靠人承担连带责任的，人民法院应予支持。

《工伤保险条例》

第十四条　职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：

（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；

（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；

（四）患职业病的；

（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；

（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

《中华人民共和国保险法》

第六十五条　保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
　　责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
　　责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

编辑人：新疆赛天律师事务所 邓刚平  陈悦

2017年8月16日